Банкротство при ипотеке

Нередко жизненные обстоятельства складываются таким образом, что выполнить обязательства по ипотечному долгу в полной мере не представляется возможным.

Веду предугадать жизнь наперед могут не многие, тем более, когда речь идет об очень больших сроках выплаты иногда вплоть до 25-ти лет.

Потеря работы или трудоспособности, рождение еще одного ребенка, развод — все эти факторы часто становятся причиной возникновения существенных недоплат по взятым со стороны граждан на себя платежных обязательств перед банком.

Банкротство по ипотеке считается не простым делом, так как физическое лицо, инициирующее процесс, хочет не только оставить при себе свою недвижимость, которая уже частично оплачена ранее, но и попытаться уговорить кредиторов, чтобы не осуществлять выплаты дальше.

Также в результате процедуры граждане хотят избавиться от наложенных штрафов, пени и т. д.

Банкротство при ипотеке. Как происходит?

Следует понимать, что приобретенная не до конца недвижимость находится под банковским залогом. Поэтому она не может попасть под реализацию имущества, которую при таких больших суммах был бы вынужден провести финансовый арбитражный управляющий.

Бывают ситуации, когда банкротство физических лиц по ипотеке получает отказ по результатам судебного дела со стороны кредитора вследствие несогласия или невозможности реализации недвижимости.

После этого с целью погашения задолженности квартира продана уже быть не может в дальнейшем.

Но такой вид недвижимости передается в таких случаях основному кредитору, который реализует ее через витрину залогового имущества в дальнейшем.

Иногда в качестве кредитора выступает не банковская организация, а частное лицо или ломбард, а также иные виды юридических лиц. Таким образом недвижимость превращается в залоговую и при этом соблюдается следующий порядок действий при оформлении банкротства при ипотеке:

• финансовый управляющий занимается составлением списка всего имущества должника с исключением залогового;
• кредитор получает оповещение, что стартует процедура признания банкротства;
• сторона кредитора предъявляет взыскание по данному имущественному объекту. Все расходы, связанные с передачей прав, а также оценочной стоимостью жилья лежат при этом на заемщике;
• банк организует реализацию имущества, причем его стоимость будет ниже рыночной на 20-30%;
• в результате при наличии иных задолженностей финансовый управляющий распоряжается средствами, полученными от реализации еще и по другим каналам с долгами, если они были у заемщика на момент оформления банкротства.

В случаях, если после продажи остались дополнительные денежные средства, они размещаются на банковском счете банкрота. Впоследствии он может ими распоряжаться по собственному усмотрению. На этом рассмотрение дела о банкротстве по ипотеке завершается.

Попытка сохранить квартиру

Иногда все-таки по результатам дела получается сохранить ипотечную квартиру при признании банкротства физлицами. Реже всего кредитор отказывается принимать по каким-либо причинам предлагаемое в качестве залога имущество.

Как правило, это связано с плохим состоянием жилья, что вызывает существенные временные потери.

Также присутствует возможность возникновения другого хода событий. Если юристу, ведущему дело, удается убедить кредитора в том, что долг будет погашен путем реструктуризации итоговой задолженности.

Тогда размеры ежемесячных выплат уменьшаются до минимальных значений, будут списаны натекшие пени. У должника появится возможность исправить возникшую ситуацию.

Третий вариант при банкротстве физических лиц, имеющих ипотеку, это попытка вывода жилья из-под залога путем грамотного рефинансирования.

В случаях, когда такое имущество является единственным местом, где может проживать человек, она остается за заемщиком и не включается в массу для реализации.

Единственным условием, когда может произойти оспаривание со стороны управляющего, в случаях если рефинансирование было проведено не так давно — не более, чем 3 года ранее.

Наша компания Банкротство Тольятти занимается комплексным сопровождением по делам с банкротством любого формата. Мы подбираем лучших специалистов, которые помогают выполнить грамотное списание ипотеки.

Уже в нынешнем 2020-ом году нами было успешно завершено множество таких дел. Точные цифры можно посмотреть на нашем сайте или узнать по телефону у нашего менеджера. Он же даст первую подробную консультацию.

Реструктуризация долга

Если по каким-либо причинам все-таки было принято решение подать заявление с иском в суд о признании банкротства при ипотеке, это еще не означает, что ситуация перейдет к сценарию реализации имущественных ценностей. Есть другие 3 варианта исхода:

• мировое соглашение;
• реструктуризация;
• отказ от признания банкротом.

Такие случаи встречаются при наличии одного единственного кредитора, который как раз и связан с проблемой ипотеки, которая не может быть по каким-либо причинам дальше выплачиваться в полной мере.

Важно, чтобы при этом у должника присутствовал постоянный доход хотя бы в каких-нибудь размерах.

По результатам в случае принятия решения о реструктуризации долга по ипотеке произойдет следующее:

• все начисленные ранее штрафы и пени отменяются;
• процентная ставка уменьшается до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• размер месячного платежа падает и может составлять не более 50% от официального постоянного дохода должника.

Сроки такого вида банкротства ничем не отличаются от других видов. Это помогает спастись от описи и продажи недвижимого имущества. Если стороны пришли к такому соглашению, то условия могут быть немного другими в индивидуальном порядке.

Отсрочки по реализации ипотечной квартиры

Несмотря на необходимость реализации, которая возникает тоже нередко, заемщик имеет право попросить отсрочку о реализации ипотеки при наличии уважительных причин.

Ими могут быть отсутствие другого жилья для проживания, вследствие чего он окажется на улице после завершения дела не в его пользу.

Но в соответствии с нашим российским законодательством, отсрочка не может превышать срок в 1 год при согласии со стороны кредитора. Помимо этого важным условием является присутствие общего размера обязательств, не превышающего стоимость залога.

Брачные отношения и ипотека

Отдельные сложности возникают в случаях признания одного из супругов банкротом, а ипотека является при этом совместно нажитым имуществом. По классическому правилу залоговое имущество должно быть изъято в пользу кредитора или возвращено собственникам.

Но на деле выходит, что здесь появляется понятие созаемщика, так как при оформлении банкротства при наличии ипотеки должны быть соблюдены интересы не только должника, но и других лиц, которые имеют к этому отношение.

Размеры стоимости могут определяться дополнительными документами:

• брачный договор;
• свидетельство о собственности;
• 1/2 от имущества на каждого из супругов.

Автор: Мельникова Алина Анатольевна

Юрист по банкротству физических лиц. Окончила «Современный гуманитарный институт» в г.Москва по направлению «Юриспруденция».

Имеет большой стаж работы в области банкротства физических лиц.

Подробнее об авторе